智能合约与数字人民币结合，解决产业链资金精准匹配问题

导读： “资金如果不能精准匹配产业链条上的每一个环节，银行就更倾向于惜贷或不及时提供信贷支持。采用智能合约，将数字人民币的流转与合同执行结合，可有效控制交易行为。”7月8日...

如今，产业数字金融话题日益受到关注。这不仅是对实体经济金融服务的一种创新尝试，同时也可能成为金融科技领域的新契机。其中，众多问题和巨大潜力吸引了众多目光。

产业数字金融的内涵

产业数字金融是一个新出现的概念。随着数字化转型进入下半场，行业趋势正从零售业务转向对公业务的数字化和智能化。肖钢将其定义为“产业互联网平台与数字金融平台的结合”，即产业和金融在数字化基础上形成对接平台。比如，在像上海这样的产业集群地区，已有企业在2022年着手构建初步的产融数字对接平台。这种尝试不仅有助于企业资源整合，还能增强其竞争力。实际上，这一概念揭示了金融与产业深度融合的可行路径。

产业数字金融的内涵十分丰富。其核心在于信用数据的广泛共享。只有当产业和金融领域都实现数字化，数据共享才成为现实，产业数字金融才能得以真正形成。以江苏苏州的某制造业集中区为例，一些企业和银行已经尝试数据共享，但在实际操作中仍遇到不少困难。这些困难正是我们理解产业数字金融内涵时必须克服的挑战。

初期的发展难题

当前，我国产业数字金融尚在起步阶段。最显著的问题在于银企数字化水平不足。虽然银行掌握了丰富的数字化资源，但企业，尤其是中小企业，数字化水平普遍偏低。以河北某地的小型加工厂为例，面对数字化潮流，它们显得无所适从。据统计，仅有大约30%的中小企业在数字化道路上取得了一定进展。

数据获取不易，这限制了行业的发展。企业面临获取金融数据的难题，银行也难以准确全面地收集企业信息。此外，公业务的非标准化特性也阻碍了数字金融在产业中的推进。例如，订单、合同等环节在不同企业和不同行业中各有不同。在山东的一个产业园区，企业和金融机构在对接过程中就遇到了这些问题，这导致了一些项目推进缓慢。

银行与企业关系新探讨

银行与企业在数字化水平上存在不均衡现象。以大型商业银行为例，它们的数字化水平较高，但许多企业，尤其是中小微企业，与它们相比，差距显著。这种不均衡状况阻碍了产业数字金融的发展。单强还提到，如果中小银行在产业数字化方面与大型银行差距过大，将会对金融业的均衡发展产生不利影响。

银行在推动产业数字化进程中扮演着关键角色。它们能够参考为大企业提供的服务型数字化管理方案，随后将其缩小规模并使之更易于普及，进而为中小微企业提供。比如，某地的地方银行便从为大企业服务的财务监控系统入手，经过改进后，将其应用于邻近的小微企业，这些企业对此反响积极。银行的这种做法对于提高产业数字化水平起到了不容小觑的作用。

数据获取途径

数据构成了数字金融产业的核心要素。银行获取数据主要有两种途径。一种方式是直接与企业建立联系，例如北京的一些银行会深入企业内部进行数据搜集，但这种途径获取的数据量较为有限。另一种方式是通过产业数字金融平台，这种方法更有利于实现数据规模的扩大。比如广东的一些产业金融平台，通过整合不同来源的数据，提升了数据的价值，从而更好地挖掘行业数据的潜力。在某些行业，成本降低了大约10%，这些都是数据应用带来的实际效益。

第三方平台的重要性

金融机构与产业互联网之间存在着沟通不畅的难题。它们各自拥有独立的运作体系和规范，往往难以站在对方立场思考。比如，某个沿海城市的金融机构试图与当地产业互联网建立合作关系，却难以找到共同点。此时，就需要引入新的中介平台。这类平台需对产业和金融都有深入了解，以便在两者间架起桥梁。它们能够整合双方资源，促进沟通。例如，一些新兴中介平台通过资源整合，在一年内成功推动了十几个原本停滞不前的产融对接项目。

第三方平台在产业数字金融领域同样遇到了挑战。尽管其重要性不言而喻，但在具体搭建过程中，涉及到众多利益相关者的权益，比如在产融平台建设中如何合理分配资源，这在多个地区都存在协调上的难题。

产业数字金融的创新举措

为解决产业数字金融领域非标准化问题，采取了一些措施。比如，建立“发票云”系统，由核心企业、关联企业、监管单位、金融机构和产融平台共同参与，运用“区块链+隐私计算”技术，对发票及数据进行适度共享，以避免贸易融资发票的重复使用。这种做法已在多个地区进行试点并推广。

商业汇票能够作为解决产业链资金流通问题的标准手段。它类似于核心企业信用的“放大器”。比如，在部分产业链中，核心企业通过开具商业汇票，帮助了上下游企业解决了资金周转难题。在数字人民币的应用中，智能合约在产业数字化和供应链金融领域有着广阔的前景。这种应用有助于更好地控制货币流动。未来可能建立的受控支付平台，或许会对产业数字金融产生重大影响。

产业数字金融领域的公司，是否已经做好了应对这些变化的准备？期待大家在点赞和转发后，在评论区发表你们的观点。