数字货币发展态势良好且充满活力。它对金融体系造成了深刻的影响，并且也给中央银行带来了极为重大的冲击。在它的利弊方面，是值得我们去加以探讨的。
数字货币优势尽显
数字货币使货币信息变得透明。中央银行利用互联网记录的信息，能够更精准地去把控和监督经济情况。2023 年的相关统计显示，央行依据数字货币的交易信息，对经济数据的掌握精准度提升了 20%。央行能够借此准确预判经济的走向，从而为科学地调控经济提供坚实的保障。例如，当经济处于不景气的状况时，能够迅速采取行动以推动增长。
它给人们带来了便利。如今人们能够借助数字货币进行支付，在任何时刻、任何地点都能轻松便捷地完成交易。例如国内的某大型超市，使用数字货币支付的交易笔数所占的比例在持续上升，这让购物支付变得更为高效了。
非法定数字货币困境
非法定数字货币存在明显的劣势。其中最大的硬伤在于没有国家信用来提供担保。因为缺乏信用的支撑，这类货币仅仅可以作为交易性的数字资产，很难让所有的参与者都给予信任。数据显示，近些年来在市场中，有部分非法定数字货币由于信任方面的问题，其交易量出现了大幅的下滑。
由于缺乏强大的机构提供担保，它的价值波动较为显著。以比特币为例，其价格在短短数月内，可能会有大幅的上升或下降，这让投资者处于巨大的风险之中。在 2022 年，曾出现过价格暴跌的情形，致使投资者蒙受了惨重的损失。
发展影响因素剖析
数字货币的发展会受供给和需求两方面因素影响。在供给方面，技术创新很关键。区块链技术不断发展，推动数字货币持续进步，但也遭遇了像资源占用过多等问题。2016 年初，周小川行长指出，当下技术条件有一定局限性，区块链可能无法满足大量交易量需求。
从需求角度来看，投资者有对数字货币的投资需求，大众有支付需求，这两种需求决定了数字货币的市场规模。当下，数字货币主要用于投资，这种状况导致其市场波动在很大程度上受投资者情绪左右。
对央行货币政策的作用
数字货币对中央银行货币政策的影响主要体现在两个方面。其一，会对银行存款准备金率的变化产生作用。由于数字货币被广泛使用，可能会使银行的存款结构发生改变，进而对准备金率带来影响。如果数字货币的使用量增加，银行存款就会减少，那么就需要对准备金率的调控进行相应的调整。
二是涉及数字货币用户与主权货币用户之间的经济关联情况。这两类用户在经济活动中存在相互作用，而这种相互作用会对货币政策的传导成效带来影响。例如，部分地区在借助数字货币发放福利之后，当地经济的刺激传导途径发生了改变。
交易风险的转变
在传统支付系统中，交易的风险由金融机构承担。金融机构凭借专业的风险控制体系来应对各类风险。比如银行在开展信用卡交易时，会对用户的信用进行评估，同时要承担可能产生的坏账风险。
在数字货币交易中，用户属于直接参与的一方。他们需要自行承担风险。如果交易出现问题，损失可能就需要由用户自己来承担。比如，存在一些数字货币平台遭到黑客攻击的情况，这种情况下用户的资产就会被窃取。
应对风险的举措
数字货币存在一些风险，像政策方面的风险以及信用方面的风险等。央行需要高度关注它给中央银行带来的影响，还要构建起有效的风险评估模型。比如有一家国外的央行，借助构建模型来对数字货币的风险进行实时的监测。
央行等监管机构需要把对数字货币中介机构的监管框架加以完善。一旦这些中介机构出现问题，就会对支付系统的稳定产生影响。就像某些交易所进行违规操作那样，有可能会导致市场出现混乱。
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