蚂蚁花呗与京东白条：互联网消费信贷的风险控制与应对措施分析

导读： 刘杨++万姣++刘溪【摘要】近些年互联网金融快速发展。作为其分支之一的互联网消费信贷业务也相继在各大电子商务平台推出。本文“蚂蚁花呗”和“京东白条”为例...

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近年来，互联网消费信贷领域迅猛发展，诸如蚂蚁花呗、京东白条等众多产品深受大众喜爱。然而，在带来便利的同时，这一领域也暗藏风险，如何有效防范成为亟待解决的问题。

发展概况

电商行业蓬勃发展，互联网消费信贷随之迅速崛起。蚂蚁金服推出的花呗服务，借助阿里电商平台，于2015年4月正式推出，为消费者带来了“先消费、后付款”的便利，应用场景十分广泛。与此同时，京东白条也在2014年2月于京东商城进行公测，助力京东商城销售增长，吸引了众多消费者尝试预支消费。这些产品满足了人们即时消费的愿望，推动了电商业务的增长。

风险来源 - 放贷主体

有些贷款公司急于成功。比如，京东在推出白条时，没有对市场和用户感受做足研究，2014年初就急忙推出了。这些公司为了提升网站交易量、追求利润，不加思考地放宽了信贷条件，促使消费者过度消费。结果，很多还款能力不明的消费者涌入信贷市场，违约风险也随之上升。

有些借款人为了获得更高的贷款额度，可能会提交不实的材料。一些顾客为了购买昂贵的电子产品，会虚构收入证明来提升花呗的信用额度。在消费达到一定数额后 https://www.3nhtilo.cn，他们却因无力偿还而躲避债务。根据数据，近年来，网络消费贷款的违约比率呈现逐年上升的趋势，这对贷款机构造成了损失。

缺乏监督

与银行信用支付不同，互联网消费信贷缺少第三方监管。银监会的监管难以覆盖，目前相关机构尚未建立起完善的风险防控机制，通常是在违约发生后才采取措施。以京东白条为例，其审批和管理流程并不重视风险预防，难以有效控制个人信用风险，容易导致违约现象频发。

风险控制概念

风险控制是为了减少信贷风险和资金损失。它通过识别风险、制定合理的信贷政策，并建立预警系统，来提前发现并处理风险，确保资金安全。然而，目前很多电商平台尚未建立完备的风险防控机制，这使得它们难以有效应对可能出现的风险。

优化措施 - 监管机制

可以参考国际上的做法，打造符合我国国情的消费信贷管理框架。美国有个人信用共享系统和共同催收还款的办法，我国可以依据实际情况进行优化。相关部门需制定相应规定，对平台运作进行监管，设立信用评价和风险警报体系，确保信贷市场的良好运行。

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