数据和技术在数字金融中究竟扮演着何种角色？陈道富提出了一个冲击传统认知的观点。他指出，数据和技术本身并不具有价值和力量，而价值与力量是在使用过程中才产生的。这一观点成为了数字金融相关探讨中的一个争议点。
数字金融的内涵
数字金融是由信息技术与金融相融合而产生的。像支付宝，从起初的简单支付功能逐步发展成为涵盖诸多金融业务的综合性平台。这种新的金融形态对金融运营模式进行了改变。它和传统金融不一样，构建出了新的业态、业务以及模式，达成了金融的再造，对人们的经济生活方式产生了深刻影响。并且这种影响是在全球范围内的，很多国家和地区的金融市场都因数字金融而出现了前所未有的变化。
现代社会，数字金融的新业态内容在持续丰富。理财业务以及借贷业务等，越来越多地通过线上渠道来进行。蚂蚁金服所拥有的众多金融服务，使得人们能够借助手机便捷地进行理财规划以及小额借贷等操作。由此可见，数字金融对日常生活的渗透程度之深，是以前从未有过的。
金融监管的平衡
金融监管在数字金融的发展进程中有着极为重要的地位。金融监管需要对再配置过程中各主体的权利义务进行平衡。在数字金融领域，存在着众多不同的主体，比如金融企业与消费者。要平衡二者的权益，就像某些金融 APP 在推广业务时，有可能存在一些隐藏条款，会侵害消费者的权益，此时监管就必须介入进行平衡。
数字金融致使金融变得更为复杂，这给监管者带来了挑战。监管部门需要去适应金融机构、业务以及市场边界所发生的变化。就以美国来说，它不断地推出新的金融监管政策，以此来应对数字金融所带来的挑战，从而保障金融系统的稳定以及各主体权益的平衡。
监管部门的风险管理
在金融变革的浪潮当中，监管部门的风险管理需要进行改变。监管部门需要以更谦卑的态度去面对复杂的状况。风险管理不能再用传统的眼光来进行看待。例如，在面对数字货币的监管时，因为数字货币具有新的风险特征，所以监管部门需要对其进行深入的研究，并且要谨慎地去应对。
监管者需要提升自身的能力与认知。他们需要持续学习新的金融科技知识，例如学习区块链技术的原理等。当应对诸如加密货币可能引发的洗钱风险时，就需要监管者运用新的监管手段和思维方式。
数字金融变化的原因
数字金融带来巨大变化主要有以下三个原因。其一，边际成本有了大幅的降低。触达成本的削减非常显著，比如在线上借贷业务方面，不再需要像传统银行那样设立大量的网点来拓展业务。操作成本也下降了很多，许多金融业务能够通过自动化系统高效地完成。
它被融入到生产生活当中，对参与者的认知和行为产生了改变。数字金融使得人们对金融交易方式的认知发生了巨大的变化，例如越来越多的人习惯于通过手机 APP 来进行购物支付以及投资理财，这种变化的反身性特征十分明显，同时传统的治理方式也有了现代的表达方式。
金融本质与金融监管重点
金融的本质在于数据和技术在特定场景下应用后所引发的人的行为以及关系。金融科技并未对金融关系的本质进行改变。举例来说，无论是传统银行的贷款业务，还是网络借贷，其本质均为基于信任的借贷关系。
金融监管的重点依旧是场景应用中关于人的权利义务。比如在众多金融 APP 上进行理财这一过程中，监管需要确保消费者能够获得合法的权益保障，而不是将注意力集中在数据和技术本身的具体实现方式上。
金融风险的新特征
数据和技术提升了金融效率，然而风险出现了新的变化。风险不再是呈线性变化的，而是具有明显的非线性特征。就如同在挖掘高风险客户中的低风险部分时，当扩大了服务群体后，一旦环境发生变化，风险就会以非线性的方式增加。
整个社会承担的风险总量在理论上或许会增加，然而其中的薄弱点有可能会变成短板。比如一些小型金融机构，在数字金融进行扩张的时候，其抗风险的能力是比较弱的。所以需要在资本吸收风险与风险共担这两者之间找到一种平衡。
金融科技对信息技术高度依赖，同时也引发了安全和标准方面的问题。其中，诸如数据泄露之类的安全问题会对用户权益构成威胁。在国际金融交易领域，标准问题会影响金融对接的便利性。这些都是当前数字金融发展进程中需要重点关注的对象。
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