央行数字货币试点进展迅速，深圳等地大规模测试数字钱包应用

导读： 货币，在商品交换中诞生，又随着人类经济的发展而演进。从实物货币到信用货币，如今，数字货币到来的脚步声越来越近。...

近期媒体报道了 8 月 6 日在深圳等地进行了大规模的数字钱包应用测试。这是为了给央行数字货币（DC/EP）的落地做准备。此消息引发了不少关注。那么，央行数字货币究竟会给我们的生活带来哪些影响？它距离真正走进大众生活还有多远？这些都是大家所关心的。

双层运营体系

央行数字货币研究所所长穆长春进行介绍，DC/EP 运用双层运营体系。首先由央行把数字货币兑换给银行或者运营机构，接着再由这些机构把数字货币兑换给公众，并非是央行直接向公众进行发行。如同以往的货币流通存在一套体系一样，如今数字货币的发行也是有着逻辑步骤的。这样的运营体系有利于央行对风险进行管理以及对资源进行分配。它可以使整个货币发行系统能够有序地运行，让各个参与的方面都有自身的角色定位。这与传统的货币发行管理相互呼应，是根据现实金融体系的实际状况而设立的。

据报道，这种体系有这样的作用：在能够稳定金融秩序的情况下，推广数字货币。比如在像上海、北京这样银行业务繁忙的城市，就能够依据这个体系，有条不紊地推进数字货币的兑换等相关工作。

推出的原因

穆长春提到推出央行数字货币的原因有保护货币主权以及维护法币地位。当前国际经济环境下，货币主权的保护极为重要。像有些国家在遭遇汇率波动等状况时，其货币主权会受到影响。在我国，推出央行数字货币能够提前在金融领域进行布局。一些新兴金融科技不断涌现，倘若不提前做好准备，我国的法币地位可能在未来面临威胁。这是从整个国家金融安全的角度进行考量的。并且这也与国内的经济发展模式以及对外经济交往相关。自从我国在全球经济中占据重要比重之后，就更需要保障自身货币主权的稳定。

从国内百姓生活方面来看，未来的经济发展是需要稳定的货币体系来给予支撑的。而央行数字货币能够在这方面发挥作用，有助于构建起更为强有力的货币根基。

内部员工试用

近期部分大型银行的内部员工已开始利用央行数字货币进行转账、缴费等活动。这属于重要的试用阶段。内部员工的试用有助于发现诸多实际存在的问题。在试用场景中，像员工进行水电缴费转账等操作时，就能对数字货币在日常支付类功能的操作便利性和准确性进行检验。在某一城市的大型银行总行内，内部员工在试用期间总体反馈良好，但也发现了诸如界面操作流程等方面的小问题。这种试用有助于持续优化数字货币的功能和使用体验，是大规模推广之前的重要准备工作。这一环节的数据收集和反馈对于改进数字货币系统具有关键意义。

与银行系统连接

邹传伟指出，测试重点在于数字货币钱包与银行中后台系统的打通。参与试点的四大银行所开发的钱包类似于手机 APP。需要考虑的方面有系统对接以及数据传输。银行后台的资金管理系统与数字货币钱包的交互必须高效且安全。比如在银行交易频繁的时段，像每月工资发放日，要保证数字货币钱包与银行资金系统的互动能够正常进行。从开发技术的角度来看，数据的加密以及系统的兼容性等都是重要的要点。杭州的某银行技术人员表示，在测试过程中，他们花费了大量的精力来调整数据对接以及系统的安全防护。

双离线支付

央行数字货币的双离线支付是一个亮点。这意味着在收支双方都处于离线状态时，能够进行支付。这是它区别于支付宝、微信支付的关键所在。在一些特殊环境中，这个功能非常实用，比如在偏远山区或者地下停车场等网络信号不佳的地方。如果存在商品交易等支付需求，双离线支付就能够体现出其优势。然而，与之相伴的是支付的安全性问题，即如何防止在离线支付时发生诈骗等情况。目前，技术团队正在通过加密技术等手段来防范可能出现的风险，例如采用国际先进的加密算法，以确保离线支付的安全。

相关测试意义

从反洗钱等多个角度来看，在推行央行数字货币时，如何通过测试来解决这些问题是重要的考量因素。因为一旦这些方面存在漏洞，金融系统的完整性就会受到损害。同时，面对第三方支付已有的庞大收单系统，如何利用这些资源来推广数字货币，以提高支付体系的安全性和效率，这是一个复杂的问题。目前进行的测试都是研发过程中的常规工作，虽然这并不意味着数字人民币会正式落地发行，但是对于发现潜在问题以及优化系统来说，具有不可替代的意义。并且当前的封闭测试既不会影响上市机构的商业运行，也不会对外界的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济产生影响。大家都在思考，央行数字货币在这些测试都完成之后，需要多久才能正式发行？欢迎大家进行评论、点赞和分享。